离正面交锋的日子越来越近。

　　我国金融市场早已呈现外资银行加速进入的趋势。统计显示，2005年和2006年两年加起来，外资银行进入中国加上入股、设分支机构总和相当于以前20年的总和。

　　房贷市场的外资先行者

　　无论从质量还是从数量上说，房贷资产都可以说是银行的优良资产，所以在国内银行纷纷抢占房贷市场的同时，外资银行也一直虎视眈眈。

　　根据国内政策的限制性规定，目前外资银行只可以开办外币住房贷款业务，也就是说，外资银行目前的客户对象限于境外人士或境内公司的按揭贷款。

　　但是，随着国内经济继续保持稳定快速增长，外界对人民币升值预期也不断提高，境外资金对于持有人民币资产的兴趣异常强烈。而由此得到扩张的房贷境外市场，也让外资银行之间的竞争日趋激烈。

　　目前在国内热衷推广房贷的主力都是中小型的港资银行，如早期进入的东亚银行。东亚银行北京分行副行长褚晓路曾对记者表示，房贷利差相对较高，风险又较小，所以是东亚银行相当重视的一项业务。据悉，房贷业务在该行已占有近30%的比重，而且，自2003年东亚银行北京分行开展房贷业务以来，每年都以两位数增长。在2006年底内地金融市场完全放开以后，如果各方面条件成熟，东亚银行将计划向居民提供住房人民币贷款服务。

　　而现在，永亨、恒生、中信嘉华等港资银行在上海以及广州的小业主楼宇按揭业务发展都比较良好，随后，汇丰、渣打等外资大银行也加入了该市场的争夺。有消息称，继汇丰、渣打之后，花旗银行在经过一段时间的市场考察，已经开始介入国内的个人房贷业务。

　　可以预见，随着中国金融市场限制性条款的解除，届时外资银行将展开对国内客户的争夺，与中资银行在利润丰厚的房贷市场上进行一番拼杀。

　　普华永道会计师事务所在其发布的“外资银行在中国的调查报告”显示，被调查的35家外资银行中有12家外资银行表示，2006年中国全面向外资银行开放金融市场后，计划向居民提供住房人民币贷款服务。

　　谁的优质客户

　　然而银监会内部人士在谈及外资银行与中资银行的竞争时，似乎并不担心中资银行面临的危机。

　　他们认为，“外资银行受限于网点较少，并且外资银行有自己成长于国外金融土壤的金融机制，有和中资银行并不相同的信贷审核标准，中外银行暂时不会出现明显的竞争格局。”

　　房贷上拼杀也许只是一个缩影，可以预期的是，中资银行将在未来几年内面对外资银行竞争所形成全面的压力。

　　恒生银行内部人士对记者表示，外资银行与中资银行竞争的焦点应该是高端业务，比如风险小而收益高的高端客户以及外资银行具备比较优势的中间业务等。

　　由于中国人民银行严格把握了市场准入的界限，因此，能在中国设立分行的外资银行绝大多数都实力雄厚。外资银行开拓在华业务时，会将主要精力放在争取发达地区的重点客户。我国金融市场的现状是10％的客户拥有66％储蓄额。如此一来，外资银行无需拥有与中资银行一样庞大的员工队伍和广布的网络系统，就可以争取较大的市场份额。这对中资银行将形成巨大的压力。

　　在中间业务上，由于大多数在华外资银行都早已进入混业经营的模式，因而在开展企业流动性资金管理、财务服务及咨询等方面拥有集团优势。外资银行集团可以通过旗下资产管理公司、投资银行等提供的一揽子产品服务来吸引客户，将对中资银行的相关业务形成冲击。

　　在境外市场上多年的拼杀所积累的行业经验，使得外资银行能够开发出适应市场需求的金融产品，亦为它们吸引高端客户创造了优势。

　　全面竞争时代

　　银行业人士指出，外资银行在产品与服务的竞争主要集中在以下方面：高增值性、结构性、跨境性、批发性、跨行业，衍生业务、资产管理和其他投资银行服务（不占用资产负债表）。

　　外资银行往往会根据风险和收益情况将银行产品与服务作出分类，而将贷款与贸易融资认定为低增值的业务，主要争夺的是公司顾问，衍生工具交易、组织包销银团贷款等等则属首先要做的。

　　从服务理念来看，中外资银行并无差别，都强调以客户为中心，为客户创造价值，但在服务质量的管理、标准的制定，特别是在将服务质量的管理与绩效考核有机结合上，外资银行具有明显的优势。正是由于外资银行拥有一套严格而有效的服务质量管理制度，使得外资银行能为客户提供具有高附加值的服务，从而有利于吸引更多的高端客户并提高客户的忠诚度。

　　最后是人才的竞争。外资银行在华拓展主要还是依靠本地雇员。因此中外资银行的竞争首先是人才的竞争。外资银行需用人员的数量与目前中国银行从业人员比只占很小的比例，但从外资银行挖掘的对象看，可能对国内银行人才客户的流失造成不可低估的影响。

　　面对外资银行的汹涌，中资银行也已经加紧应对。尤其是四大银行引入战略投资者进行了股份制改造以提高竞争力。而其中建行、中行更是已经在年内相继上市。

　　相关链接在华外资银行发展迅速银监会统计数据表明，截至2005年10月末，已有40个国家和地区的173家银行在华23个城市开设了238家代表处，比加入WTO前增加了24家。有20个国家和地区的71家外国银行在华23个城市设立了238家营业性机构，比入世前增加了43家，其中外国银行分行共181家，法人机构14家；外资银行经营人民币业务的地域范围在2004年18个城市的基础上增加到25个。

　　不仅如此，还有138家外资银行机构获准经营人民币业务，其中73家分行可经营中资企业人民币业务，15家外资银行机构获准开办网上银行业务，41家外资银行机构获准从事衍生产品交易业务，5家外国银行分行获准开办QFII托管业务。如今，外资银行在规定的12项基本业务范围内，经营的业务品种达到100多个。

　　与此同时，在华外资银行发展速度和影响日益扩大。截至2005年10月末，在华外资银行资产总额为845亿美元，占我国银行业金融机构资产总额的2%左右，其中外汇贷款额占我国外汇贷款总额的20%。外资银行所占市场份额尽管不高，但业务发展非常迅速，近年来其资产、存款和贷款的增长速度均在30%以上。

　　外资银行在一些经济发达地区和一些重要业务领域占据了重要地位，市场影响日益扩大。如在上海，外资银行总资产占比已达12.4%，外汇贷款占比已达54.8%，开放人民币业务的短短几年里，外资银行人民币资产总额已突破1000亿元。