谈到理财、理财产品，大家自然希望选择风险低而收益高的产品，但是往往鱼与熊掌不可兼得。如何能在收益和风险中找到自己的平衡点，这是我们有待解决的首要问题。

前几年因为市场上的理财产品很少，大家不约而同选择国债作为理财工具。国债安全、不扣利息税、产品简单，可是几年下来发现经过几次利息调整，国债的收益越来越低，提前兑付还要承担手续费和利息损失，所以大家开始觉得国债不再是做好的、唯一的选择。随之兴起的是信托产品，可以说是风景这边独好，尤其是银行担保的信托产品以其期限段、收益高、安全性好等优势，一时间赢得许多人的追捧。常常听到某某银行销售的信托产品一两天就被一抢而空。但信托也有其致命的弱点，就是起点太高。去年发行的比较好的收益在4%左右的信托产品起点金额一般是30—50万；5%以上的信托起点要80—100万，甚至更高，作为普通投资者很难达到，所以客户面比较窄，而且信托办理的手续比较复杂，还要仔细阅读厚厚的一本信托合同，实为不易。

而随着2005年中旬开始深沪股票市场在下跌4、5年后的一波强劲的上扬行情的展开，一时间基金、股票成了最热的投资方式。加之股改的巨大利润诱惑，上交所单日开户数量也成几倍、十几倍、几十倍的数度增加。赚钱效应是的很多投资者盲目投资股票，成为新一轮的“抬轿人”，而忽视了市场存在的巨大风险。

纵观市场的发展、变化，大家作为一名普通投资者总是趋从于市场的变化，被动的跟随市场的变化，因此赚不到钱或赚很少的钱，要改变这种情况就需要我们清楚的认识到自己的风险承受能力和与之对应的收益水平。

每个人都不希望承担风险而获得较高的收益，所以在选择理财产品之前，首先要了解自己的风险承受能力，如果你只能接受保本或者盈利而接受不了亏损，那你最好选择低风险或者无风险的理财产品。我们如何来判断自己的风险承受能力呢？

其实判断的方法很多，大家可以通过对一些风险测试问题的选择来了解自己的风险承受能力。也可以从以往的投资经验来大致判断。以年龄作为主要的要素来划分风险承受度是大家公认的一种方式。我们就以家庭周期作为划分的主题，把生命周期分为：

1、形成期（25-35岁）建立投资比例：股票基金70%；债券10%;货币20%;

2、成长期（35-50岁）建立投资比例：股票基金60%；债券30%;货币10%;

3、成熟期（50-60岁）建立投资比例：股票基金50%；债券40%;货币10%;

4、衰老期（50-80岁）建立投资比例：股票基金20%；债券60%;货币20%。

当然以上的风险产品选择只是一个参考数值，因为你可能是一个对风险厌恶的人，也可能是一个对风险喜好的人，所以你对风险的承受能力又存在个体上的特性，参考以上标准结合个人风险喜好程度，我们就能为自己做一个简明的判断，投资适合自己的理财产品，选择对应的投资组合，来实现我们“自己"的理财目标，给自己当一回理财师。相信成功是属于你的。